Пальцем в банк

Палец о палец. Аналитики компании Frost & Sullivan уверены, что к 2015 году биометрический рынок в регионе EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка) вырастет до 1,06 млрд евро (в 2008-м его емкость составляла 216,1 млн евро), а ежегодный рост будет составлять 22,5%. Однако Россия пока остается на обочине прогресса. Уже привычными стали истории о том, как владельцы загранпаспортов с биометрией не могут пройти пограничный контроль. В банковском секторе наблюдаются лишь первые шаги по внедрению элементов биометрии – помимо проекта «Сбера» в Астраханской области, пару лет назад Метробанк установил биометрические ридеры.

Тем не менее для производителей банкоматов биометрическая идентификация – одна из наиболее интересных и потенциально прибыльных технологий. Ведущие производители ATM бьются за клиентов по всей планете уже сейчас. Есть два основных вида решений, использующих биометрию. Первый – это классический вариант идентификации по отпечаткам пальцев. К примеру, в Саудовской Аравии аппаратами Diebold с такой возможностью оборудовано 80 отделений банков, в Колумбии – более 200 офисов, а в Индии функционирует около 400 ATM, перечисляет Дмитрий Погодин, менеджер по развитию бизнеса «Диболд Россия».

Проекты идентификации клиентов по отпечаткам пальцев реализуются в Индии и в Польше, но уже компанией Wincor Nixdorf. К примеру, в Индии более 50 банкоматов оборудованы данным решением, а восемь крупнейших банков страны, включая Maharashtra, уже планируют закупить подобные ATM. «Индийское правительство озабочено невысоким уровнем финансовой грамотности сельских жителей, поэтому государственные банки страны сейчас обязаны предоставлять услугу идентификации по отпечатку пальца. Иначе сельское население попросту не сможет осуществлять транзакции», – говорит руководитель банковского дивизиона «Wincor Nixdorf Россия» Павел Карташов. Запущен «пилот» и в двух банках Польши (PBS Sanok и BPS). Там целевая аудитория – пенсионеры, которым теперь предоставлена возможность получать положенные им социальные выплаты по отпечатку пальца. В случае успеха технология будет растиражирована по всей стране.

Второй вариант идентификации – по рисунку вен на пальцах руки. Процедура осуществляется путем сканирования пальца в ближней инфракрасной области спектра и считается наиболее защищенной от мошеннических действий. Создать такой продукт в одиночку невозможно, поэтому производители банкоматов в области биометрии работают в тандеме с японскими компаниями. Так, Diebold предлагает решение Vein ID, созданное совместно с компанией Hitachi, а Wincor Nixdorf вместе с Fujitsu предлагает технологию Palm Secure. Именно на ее основе реализован один из самых прогрессивных, по словам экспертов, проектов в мире. Из 30 тыс. банкоматов бразильского Bradesco Bank уже 1,8 тыс. оснащены технологией распознавания клиента по рисунку вен на ладони. Количество клиентов банка, пользующихся технологией, перевалило за 1 млн. Кроме того, бразильские кредитные организации предлагают воспользоваться идентификацией по рисунку кровеносной системы и в специальных платежных терминалах (их по всей стране уже более 8 тыс.).

По мнению главы розничного бизнеса HSBC в России Йохана Секоры, в России подобные решения будут востребованы не раньше, чем через 4–5 лет. «У меня было желание перенести в Россию технологии биометрии, которые уже используются в азиатских банках», – признается Йохан Секора, который внедрял технологию биометрического распознавания владельца карты в HSBC в Японии. Но все оказалось не так просто. Основной недостаток системы идентификации по рисунку вен – зависимость от некоторых показателей кровообращения, на которые может воздействовать холодная температура. Еще одна причина отказа в распознавании клиента – наличие в крови алкоголя. Для России оба этих состояния не редкость.

Фишка для Астрахани. Сбербанк совместно с компанией «Инпас» запустил «пилот» социальной карты в Астраханской области еще в прошлом году. «Проект был своего рода политическим для «Сбера», поэтому для него долго искали разные «фишки». Одной из них как раз и стало внедрение технологии биометрии», – рассказывает «Ф.» один из участников проекта. Сейчас в Астраханской области установлено несколько сотен pos-терминалов и банкоматов, воспользоваться которыми можно приложив к специальному сканеру три пальца. Еще одно ноу-хау – наличие «тревожного» или «стоп-пальца». Если клиента банка угрозой заставят снять деньги посредством банкомата, тот может просто приложить к сканеру «тревожный палец» и ATM покажет нулевой баланс на карте.

Основная проблема страны – неуклонно старею­щее население (в отличие от тех же Бразилии и Индии). Глава ВТБ24 Михаил Задорнов озвучивал цифры: средний возраст получателей государственных услуг в России составляет 58 лет, а треть граждан живет в сельской местности. По этой причине при реализации социальных проектов с элементами биометрии неизбежно встанут проблемы менталитета и отсутствия финансовой грамотности. Тем не менее, коммерческие банки пока смотрят в сторону Астрахани с любопытством – никто из них «потянуть» такой проект самостоятельно попросту не способен. Только на начальном этапе его реализации Сбербанк «вбухал» 240 млн рублей (на весь проект социальной карты в области). В целом же переоснащение инфраструктуры под биометрию влетит желающим в «копеечку». Банкомат с системой идентификации по отпечатку пальца в среднем на 10–15% дороже своего «обычного» аналога, а по рисунку вен – на 30–40%.

«Использование биометрии потребует перестройки карточной инфраструктуры по всему миру», – отмечает и Марк Нахманович. Готовы ли к этому кредитные организации – большой вопрос. Например, в США в инфраструктуру по приему карт с магнитной полосой инвестировано $3,5 трлн. И там еще не определены сроки окончательного перехода на чиповые технологии, отмечает Марк Нахманович. Что говорить о более сложных технологиях.

Кроме того, биометрические данные необходимо хранить на чипе карты, иначе время авторизации может увеличиться, считает Марк Нахманович. «Идентификация с помощью биометрии означает, что банку и платежной системе придется работать с большим объемом информации, чем при идентификации клиента с помощью пин-кода», – уверен он. «В банке должно быть установлено дополнительное оборудование: станция регистрации или снятия биометрических данных и сервер верификации образцов данных», – говорит Дмитрий Погодин.

По мнению экспертов, сдвинуть дело с мертвой точки способно создание новой «биометрической» платежной системы или одобрение этой технологии уже существующими МПС. С идентификацией с помощью отпечатков пальцев мошенничеств станет меньше, но необходимы существенные затраты на создание базы данных этих отпечатков. Однако МПС предпочитают дистанцироваться от этой идеи. «Пока ни в одной стране мира мы не осуществляем поддержку проектов с элементами биометрии», – заявили в Visa. «У нас скептическое отношение к биометрии», – не стал скрывать во время круглого стола «Ф.» вице-президент MasterCard Europe Андрей Тарусов.

«Биометрия у нас вещь очень спорная юридически», – признавался на Петербургском экономическом форуме старший вице-президент Сбербанка Виктор Орловский. Пока все возможные претензии, связанные с проведением транзакций после идентификации с помощью биометрии, берет на себя банк-эмитент. Есть также трудности с защитой и хранением данных пользователей. Если в верификации пользователя по пин-коду существуют четкие регламенты, для обеспечения безопасного снятия, передачи и хранения биометрических данных единой регламентирующей базы пока не предусмотрено. «Сегодня каждый банк волен делать это, как посчитает нужным», – говорит Дмитрий Погодин. По этой причине все биометрические проекты имеют локальный статус. Пока нигде не решены многие вопросы, связанные со стандартизацией биометрических технологий от разных производителей. «Пластиковые карты с поддержкой биометрической идентификации нельзя использовать в других банкоматах, и наоборот. Или банкоматы и банковские карты должны предусматривать возможность двойной идентификации – с помощью биометрии и стандартного пин-кода», – говорит Дмитрий Погодин.

Био-банкинг. В рамках Петербургского экономического форума Сбербанк представил его гостям «банковский мультисервис-терминал», само собой, с возможностью идентификации гражданина по биометрическим данным. Виктор Орловский перечислял: с помощью этого аппарата можно положить деньги на депозит, заполнить заявку на кредит, использовать устройство как электронный кошелек, покупать билеты авиакомпаний и РЖД.

Однако, несмотря на оптимизм представителей «Сбера», другие банки не торопятся покупать «продвинутые» банкоматы – спрос на эту услугу со стороны граждан сформируется не раньше, чем через несколько лет. Да и далеко не всегда технологические инновации могут быть быстро внедрены в реальную экономику. Например, до сих пор не стали повсеместными бесконтактные платежи по картам, хотя эксперименты идут уже на протяжении 7–8 лет. «Еще в 1997 году наш партнер, банк CIBC, считал, что через пару лет весь банкинг уйдет в интернет, но прошло уже 13 лет, а офисы банков не опустели, хотя определенная доля операций проводится через интернет», – говорит Марк Нахманович.

Не торопятся сюда и иностранные компании, имеющие опыт в сфере разработки биометрических технологий. По словам Йохана Секоры, возможность выхода на российский рынок рассматривали три японских производителя банкоматов, однако пработа в этом направлении была приостановлена. Зато активность не собирается сбавлять флагман отечественной банковской индустрии. «Мы всем будем показывать и рассказывать, как это классно, и с помощью нашего административного ресурса вести работу по изменению законодательства в данных сферах», – пообещал Виктор Орловский на Петербургском экономическом форуме.

Об авторе: Александр ЗАРЩИКОВ